ASSICURAZIONE DURANTE LA COSTRUZIONE

L’assicurazione durante la costruzione copre un ampio spettro di rischi, e per una protezione efficace è necessario comprendere la varietà delle polizze disponibili. I tipi principali sono: l’assicurazione di tutti i rischi di costruzione (CAR – Contractor’s All Risks), l’assicurazione di tutti i rischi di montaggio (EAR – Erection All Risks), l’assicurazione della responsabilità professionale (Professional Indemnity – PI) e l’assicurazione della responsabilità verso terzi (Public Liability – PL). La polizza CAR garantisce la protezione da danni o perdite improvvise e impreviste dei lavori di costruzione, dei materiali e delle attrezzature nel cantiere, nonché dalla responsabilità per danni causati a terzi. Questo copre rischi come incendio, furto, danni causati dall’acqua, calamità naturali, negligenza dei lavoratori e altri. Solitamente, la polizza CAR copre il periodo dall’inizio dei lavori di costruzione fino al loro completamento e alla consegna dell’oggetto al committente, e può anche includere il periodo di garanzia (periodo di manutenzione post-avviamento). Ad esempio, nel caso della costruzione di moderne strutture in legno, come edifici in pannelli XLAM, il rischio di incendio o di danneggiamento degli elementi durante il montaggio è significativo, e la polizza CAR coprirà questi casi. È importante che in Ucraina le polizze CAR/EAR integrino spesso elementi di assicurazione della responsabilità civile, il che le rende soluzioni complete. La complessità di progetti come la costruzione di edifici in legno lamellare richiede un’analisi accurata dei rischi. A seconda della portata e delle specificità dell’oggetto, le compagnie assicurative possono richiedere perizie aggiuntive. Ad esempio, per gli oggetti di IV e V categoria di complessità secondo la ДБН В.1.2-14:2018 ‘Principi generali per garantire l’affidabilità e la sicurezza strutturale degli edifici e delle costruzioni’, è necessaria un’analisi approfondita e soluzioni assicurative personalizzate. Questo sottolinea la necessità di una comprensione profonda non solo dei prodotti assicurativi, ma anche dei processi e dei materiali edilizi, per valutare adeguatamente tutte le potenziali minacce. La scelta della copertura assicurativa corretta è criticamente importante per la stabilità finanziaria e l’esecuzione ininterrotta del progetto.

La polizza EAR, a sua volta, è specializzata nei rischi di montaggio che si verificano durante l’installazione di macchinari e attrezzature, nonché di strutture prefabbricate. È rilevante per i progetti in cui gran parte dei lavori consiste nel montaggio, ad esempio nella costruzione di impianti industriali o di sistemi tecnologici complessi. Queste polizze possono essere personalizzate, tenendo conto dei rischi specifici propri di determinati tipi di attrezzature o tecnologie costruttive. L’assicurazione della responsabilità professionale (PI) copre i danni derivanti da errori o negligenza nell’esecuzione degli obblighi professionali da parte di architetti, ingegneri, progettisti. Ad esempio, se un errore nel progetto della fondazione ha causato la sua deformazione, la polizza PI risarcirà i danni. L’assicurazione della responsabilità verso terzi (PL) protegge dalle richieste di risarcimento legate a danni a beni o alla salute di terzi durante i lavori di costruzione, ad esempio la caduta di materiali su un terreno vicino. Tutte queste polizze sono elementi complementari di una gestione integrata dei rischi, e la loro scelta e combinazione devono basarsi su un’analisi dettagliata delle specificità del progetto edilizio concreto, della sua portata, delle tecnologie utilizzate e dell’ubicazione geografica dell’oggetto. Una valutazione esperta dei rischi e una stretta collaborazione con il broker assicurativo sono la chiave per una copertura adeguata.

Sebbene le polizze CAR e EAR siano spesso menzionate insieme e possano persino essere unite in un unico contratto, la loro destinazione originaria e il loro focus presentano differenze sostanziali. La polizza Contractor’s All Risks (CAR) è orientata ai lavori di costruzione in quanto tali: erezione delle pareti, realizzazione delle fondazioni, lavori di copertura, ovvero tutto ciò che riguarda direttamente la struttura dell’edificio e i suoi elementi integranti. Questo include il costo dei materiali, i costi della manodopera, nonché i danni derivanti da rischi edilizi ordinari: crollo, incendio, allagamento, furto di attrezzature dal cantiere, vandalismo, calamità naturali che possono influire sulla struttura. Ad esempio, se durante la costruzione di un condominio nella regione di Kiev si verifica un incendio che danneggia i piani già costruiti e i materiali sul cantiere, la polizza CAR coprirà i costi di ripristino e di acquisto di nuovi materiali. Grazie a ciò, si garantisce la continuità della realizzazione dei progetti edilizi anche in circostanze impreviste.

D’altra parte, la polizza Erection All Risks (EAR) si concentra sui lavori di montaggio e sui rischi legati all’installazione di macchinari, meccanismi, strutture in acciaio, impianti tecnologici e altre attrezzature. È indispensabile per i progetti che prevedono un montaggio complesso, ad esempio l’installazione di sistemi di ventilazione con recupero di calore secondo la DIN 1946-6, o linee industriali complesse. I rischi coperti dall’EAR possono includere errori di montaggio, danni alle attrezzature durante il trasporto o l’installazione, danni elettrici dopo l’avviamento, malfunzionamenti dei meccanismi. Ad esempio, nel montaggio di un grande sistema di ventilazione in un moderno centro commerciale, il danneggiamento di attrezzature costose a causa di una caduta o di un collegamento errato sarà coperto dalla polizza EAR. Spesso le compagnie assicurative offrono polizze combinate CAR/EAR, che garantiscono una copertura unica per l’intero progetto edilizio, comprendendo sia l’erezione delle strutture sia il montaggio delle attrezzature. È importante comprendere che la somma assicurata di queste polizze deve corrispondere al valore di ricostruzione completo dell’oggetto di costruzione o montaggio, compreso il costo dei materiali, dei lavori, del trasporto, dei dazi doganali e altro. Una sottostima della somma assicurata può portare a un pagamento proporzionale, in cui la compagnia assicurativa risarcisce solo una parte dei danni. Pertanto, un calcolo accurato e una revisione periodica della somma assicurata sono criticamente importanti per una protezione adeguata degli investimenti.

La resistenza al fuoco è uno dei parametri di sicurezza più critici di un edificio, che influisce direttamente sulle condizioni e sul costo dell’assicurazione. Lo standard EN 13501-2 ‘Classificazione dei prodotti da costruzione e degli elementi strutturali in base alla resistenza al fuoco’ svolge un ruolo centrale nella determinazione della sicurezza antincendio nell’Unione Europea ed è spesso utilizzato come riferimento in Ucraina. Stabilisce metodi di prova e criteri di classificazione per gli elementi portanti e non portanti degli edifici (pareti, solai, colonne, travi). La classificazione, ad esempio REI 90, significa che l’elemento mantiene la propria capacità portante (R), integrità (E) e capacità di isolamento termico (I) per 90 minuti durante un incendio. Il rispetto di queste norme non solo garantisce la sicurezza delle persone e dei beni, ma riduce anche sostanzialmente i rischi assicurativi, il che può influire positivamente sull’importo del premio assicurativo.

Le compagnie assicurative analizzano attentamente la documentazione progettuale per verificare la conformità delle strutture edilizie alle norme di resistenza al fuoco. L’uso di materiali e sistemi con classi di resistenza al fuoco confermate secondo la EN 13501-2 (o le corrispondenti ДБН, come la ДБН В.2.5-56:2014 ‘Sistemi di protezione antincendio’) è un fattore chiave nella valutazione del rischio di incendio. Ad esempio, se il progetto prevede strutture in legno (legno lamellare, XLAM) senza un’adeguata protezione, il premio assicurativo sarà significativamente più alto, oppure alcuni rischi potrebbero essere del tutto esclusi dalla copertura. L’applicazione di rivestimenti ignifughi, l’uso di materiali incombustibili nelle finiture, l’installazione di moderni sistemi di spegnimento e di evacuazione dei fumi, nonché la progettazione di vie di fuga con porte e pareti dalla resistenza al fuoco adeguata — tutto ciò influisce sul profilo di rischio. Gli assicuratori possono richiedere lo svolgimento di audit regolari sulla sicurezza antincendio durante la costruzione e dopo il suo completamento. Nella costruzione di oggetti complessi che utilizzano tecnologie innovative, ad esempio nell’uso di solai a travi miste legno-acciaio, che presentano determinate caratteristiche di resistenza al fuoco, è particolarmente importante fornire all’assicuratore tutti i calcoli e i certificati. La negligenza dei requisiti di resistenza al fuoco può portare non solo al rifiuto del pagamento dell’indennizzo assicurativo in caso di incendio, ma anche a conseguenze legali per violazione delle norme edilizie. Pertanto, gli investimenti nell’aumento della resistenza al fuoco dell’edificio sono investimenti nella riduzione dei costi assicurativi e nella garanzia della sicurezza complessiva del progetto.

La tecnologia di modellazione informativa degli edifici (BIM – Building Information Modeling) rivoluziona l’approccio alla progettazione, alla costruzione e all’esercizio degli edifici, e influisce significativamente anche sulla gestione dei rischi e sull’assicurazione. Invece dei tradizionali disegni 2D, il BIM crea un modello tridimensionale che integra tutti i dati relativi all’edificio: architettonici, strutturali, tecnologici, nonché informazioni sui materiali, le loro caratteristiche e i costi. Questo modello complesso permette di identificare i potenziali rischi molto prima — già in fase di progettazione. Ad esempio, tramite il BIM è possibile individuare collisioni tra gli impianti tecnologici, ottimizzare la sequenza dei lavori di costruzione, modellare l’impatto di diversi fattori (ad esempio, incendio o terremoto) sulla struttura. Questa individuazione ed eliminazione anticipata dei potenziali problemi riduce la probabilità del loro verificarsi durante la costruzione, il che influisce direttamente sulla riduzione dei premi assicurativi.

L’uso della modellazione BIM permette alle compagnie assicurative di valutare i rischi con maggiore precisione, poiché hanno accesso a informazioni dettagliate, aggiornate e verificate sul progetto. Questo garantisce trasparenza e riduce l’incertezza. Ad esempio, l’assicuratore può utilizzare il modello BIM per analizzare la resistenza al fuoco dei singoli elementi dell’edificio, determinare la posizione delle uscite antincendio e dei sistemi di spegnimento, nonché valutare i rischi legati a strutture temporanee o alla sequenza dei lavori di montaggio. Questo permette di offrire tariffe più differenziate ed eque. Inoltre, il BIM facilita il processo di gestione delle modifiche al progetto: qualsiasi modifica si riflette immediatamente nel modello e può essere rapidamente analizzata per il suo impatto sui rischi. Questo è particolarmente prezioso per gli oggetti complessi, dove le modifiche sono inevitabili. Inoltre, il modello BIM può essere utilizzato per monitorare l’avanzamento della costruzione, controllare l’esecuzione dei lavori e sorvegliare la sicurezza sul cantiere, il che è importante per l’assicurazione della responsabilità. In caso di sinistro, l’accesso a un modello BIM dettagliato semplifica notevolmente il processo di valutazione dei danni e accelera i pagamenti, poiché tutte le informazioni necessarie sull’edificio sono disponibili in un unico formato digitale. Questa tecnologia è già ampiamente utilizzata dai principali architetti e imprese edili in tutto il mondo per minimizzare i rischi e ottimizzare i costi assicurativi.

La scelta della copertura assicurativa ottimale per un progetto edilizio richiede un approccio sistematico alla valutazione dei rischi. Il primo passo è un’analisi dettagliata del progetto stesso: la sua portata, complessità, durata, tipo di struttura (ad esempio, monolitica a telaio, in legno, modulare), materiali e tecnologie utilizzati. È necessario tenere conto dell’ubicazione dell’oggetto: se si trova in una zona ad alta attività sismica, a rischio di alluvioni, o in condizioni di edilizia urbana densa, dove aumenta il rischio di danni a beni di terzi. Ogni architetto sa che tenere conto di questi fattori in fase di progettazione è criticamente importante. Occorre inoltre valutare la qualifica e l’esperienza dell’appaltatore, dei subappaltatori e degli altri partecipanti al progetto. Solitamente, le compagnie assicurative offrono tariffe differenziate per aziende esperte con un’alta reputazione. Ad esempio, per la costruzione di oggetti con un volume significativo di lavori di scavo, potrebbe essere necessaria un’assicurazione aggiuntiva dei rischi legati alle acque sotterranee o al cedimento del terreno.

Il secondo passo importante è determinare l’ambito della copertura. È necessario delimitare chiaramente quali rischi saranno coperti dalle polizze principali CAR/EAR e quali richiederanno un’assicurazione aggiuntiva (ad esempio, l’assicurazione dei rischi bellici, l’assicurazione dell’interruzione dell’attività). È anche importante tenere conto della franchigia — la parte di danno che l’assicurato paga autonomamente. Più alta è la franchigia, più basso è il premio assicurativo, ma cresce l’onere finanziario in caso di sinistro. Il terzo passo è la scelta della compagnia assicurativa e del broker. È importante scegliere un assicuratore affidabile con esperienza nell’assicurazione edilizia e una solida reputazione finanziaria. Il broker assicurativo svolge un ruolo chiave, aiutando a confrontare le offerte di diverse compagnie, negoziare le migliori condizioni e garantire l’assistenza durante l’intero periodo assicurativo. Un esempio di calcolo del premio assicurativo può essere il seguente: per un progetto edilizio del valore di 50 milioni di UAH, con un alto rischio di incendio (ad esempio, la costruzione di una casa in legno) e l’assenza di moderni sistemi di sicurezza, l’aliquota base del premio CAR può essere dello 0,2-0,5% della somma assicurata. Rischi aggiuntivi e una bassa qualifica del personale possono aumentare questo valore fino allo 0,8-1,0%. Pertanto, il premio può variare da 100.000 a 500.000 UAH o più. La presenza di materiali certificati (ad esempio, secondo la EN 13501-2) e l’implementazione delle tecnologie BIM possono ridurre significativamente l’aliquota base. Il premio finale dipende da decine di fattori, pertanto un audit accurato e una negoziazione sono obbligatori. È importante che il contratto assicurativo sia redatto in modo giuridicamente corretto, per evitare ambiguità e controversie future.

La conformità dei progetti edilizi alle norme nazionali (ДБН) e internazionali (EN) è un requisito fondamentale per garantire la sicurezza e la qualità della costruzione, nonché un fattore chiave nella stipula dei contratti assicurativi. In Ucraina, le ДБН (Norme edilizie statali) disciplinano praticamente tutti gli aspetti dell’attività edilizia — dalla progettazione delle fondazioni alla realizzazione delle reti tecnologiche. Il mancato rispetto di queste norme può portare al riconoscimento dell’oggetto come pericoloso, il che, a sua volta, lo rende di fatto non assicurabile o aumenta significativamente il costo dell’assicurazione. Ad esempio, la ДБН В.1.1-7:2016 ‘Sicurezza antincendio degli oggetti di costruzione’ stabilisce requisiti chiari per la resistenza al fuoco delle strutture e le misure antincendio. Se il progetto non soddisfa questi requisiti, la compagnia assicurativa può rifiutare il pagamento dell’indennizzo in caso di incendio, facendo riferimento alla violazione delle condizioni contrattuali o al rischio elevato.

L’audit di conformità alle norme è una fase obbligatoria per molti progetti edilizi, specialmente per quelli con un livello significativo di complessità o soluzioni innovative. Questo audit può essere condotto sia da esperti indipendenti sia da unità specializzate delle compagnie assicurative. Lo scopo dell’audit è individuare eventuali deviazioni dagli standard, valutarne l’impatto sulla sicurezza e sui rischi, nonché sviluppare raccomandazioni per la loro eliminazione. Ad esempio, per gli edifici moderni in legno, come le case a telaio o le case in legno lamellare, è molto importante verificare la conformità dei materiali e dei nodi strutturali ai requisiti delle ДБН e delle EN in materia di resistenza, durabilità e resistenza al fuoco. Lo standard EN 13501-2, che classifica la resistenza al fuoco, è un chiaro esempio di norma internazionale che influisce direttamente sui requisiti assicurativi. Se i materiali o le strutture non dispongono dei certificati adeguati o la loro resistenza al fuoco è inferiore a quella richiesta, ciò viene considerato un rischio significativo. Pertanto, i risultati dell’audit influiscono direttamente sulle condizioni assicurative, sull’importo del premio e sull’ambito della copertura. Più alto è il livello di conformità alle norme, minore è il rischio per l’assicuratore e, di conseguenza, più vantaggiose sono le condizioni per l’assicurato. Considerando le specificità della legislazione ucraina e i cambiamenti dinamici nel settore edilizio, il monitoraggio regolare e l’aggiornamento delle conoscenze sulle norme vigenti sono criticamente importanti per tutti i partecipanti al processo edilizio, inclusi architetti e costruttori. Questo aiuta anche a evitare conflitti legali e a garantire un adeguato livello di protezione degli investimenti.

L’assicurazione della responsabilità professionale (Professional Indemnity, PI) è un elemento indispensabile di protezione per tutti coloro che forniscono servizi professionali, specialmente in un settore così responsabile come l’edilizia. Gli architetti, gli ingegneri progettisti, i geometri, i periti edili — tutti sono responsabili della qualità e della sicurezza delle proprie decisioni. Errori nei calcoli, non conformità del progetto alle norme, imprecisioni nella documentazione tecnica possono portare a conseguenze gravi: da ritardi nella costruzione e superamento del budget fino al crollo delle strutture e a danni alla salute o alla vita delle persone. In tali casi, la responsabilità professionale può essere estremamente elevata, ed è proprio qui che interviene l’assicurazione PI.

La polizza PI copre i danni finanziari derivanti da errori professionali, negligenza o omissioni. Ciò significa che se, ad esempio, un architetto ha commesso un errore nella progettazione della facciata di un edificio, che ha portato al suo crollo prematuro e alla necessità di una riparazione costosa, la compagnia assicurativa risarcirà questi costi al committente. È importante che la copertura si estenda non solo ai danni diretti, ma anche alle spese legali legate all’esame delle richieste di risarcimento. L’ambito della copertura della polizza PI è solitamente determinato individualmente, in base alla portata dei progetti eseguiti dal professionista, ai rischi potenziali e ai requisiti di legge. Ad esempio, per la progettazione di edifici alti o oggetti a maggiore pericolo, i requisiti relativi alla somma assicurata saranno significativamente più elevati. In Ucraina esiste un obbligo legislativo di assicurazione della responsabilità professionale per alcune categorie di progettisti ed esperti. La negligenza di questo requisito non solo mette a rischio la stabilità finanziaria del professionista, ma può anche portare alla revoca della licenza di attività. Nella scelta dell’assicuratore, è importante prestare attenzione all’esperienza dell’azienda nell’assicurazione della responsabilità professionale, alla sua capacità di rispondere prontamente alle richieste di risarcimento e all’affidabilità della riassicurazione. Alla luce della crescente complessità delle tecnologie edilizie, come l’integrazione di sistemi di ‘casa intelligente’ o l’uso di materiali innovativi, il rischio di errori professionali può aumentare, rendendo l’assicurazione PI ancora più rilevante per la protezione della reputazione e delle finanze dei professionisti del settore.

Il settore dell’assicurazione edilizia non è statico, integrando attivamente tecnologie innovative e rispondendo alle nuove sfide del settore. Una delle tendenze chiave è l’uso approfondito dei dati e dell’analisi per una valutazione dei rischi più precisa. L’applicazione di sensori IoT (Internet delle Cose) nei cantieri per il monitoraggio delle condizioni (temperatura, umidità, vibrazioni), l’uso di droni per l’ispezione dell’avanzamento dei lavori e l’individuazione di potenziali problemi, nonché l’analisi dei Big Data, permettono alle compagnie assicurative di ottenere informazioni il più possibile complete sull’oggetto. Questo permette di offrire polizze assicurative dinamiche, in cui il premio può variare in base al livello di rischio reale in tempo reale, incentivando i costruttori a un approccio più responsabile alla sicurezza. Ad esempio, i sistemi di monitoraggio dell’umidità possono segnalare un rischio elevato di formazione di muffa o di danneggiamento dei materiali, permettendo di adottare tempestivamente misure e prevenire il sinistro.

Un’altra innovazione importante sono le tecnologie blockchain, che possono aumentare la trasparenza e l’efficienza dei processi assicurativi. Grazie alla blockchain è possibile creare registri decentralizzati e immutabili dei contratti assicurativi, il che semplifica la liquidazione delle richieste di risarcimento e minimizza il rischio di frode. Gli smart contract possono attivare automaticamente i pagamenti al verificarsi di determinate condizioni predefinite (ad esempio, il superamento di un livello di precipitazioni prestabilito, che ha causato un’alluvione). Questo accelera notevolmente il processo di liquidazione dei danni, tradizionalmente piuttosto lungo. Inoltre, lo sviluppo della costruzione modulare e della costruzione rapida, come le strutture prefabbricate o le case in XLAM, richiede una revisione degli approcci assicurativi tradizionali. Queste tecnologie possono ridurre i rischi sul cantiere trasferendo gran parte dei lavori in fabbrica, dove il controllo qualità è più elevato. Allo stesso tempo, creano nuovi rischi legati al trasporto e al montaggio di elementi di grandi dimensioni. Pertanto, le compagnie assicurative sviluppano polizze specializzate che tengono conto di queste specificità. Infine, la crescente attenzione alla sostenibilità e all’efficienza energetica degli edifici (concetto ZEB – Zero Energy Building) influisce anch’essa sull’assicurazione. Gli oggetti che soddisfano elevati standard di efficienza energetica e dispongono dei relativi certificati (ad esempio, BREEAM o LEED) possono essere considerati meno rischiosi, il che potenzialmente porta a una riduzione dei premi assicurativi. Il futuro dell’assicurazione edilizia è una sinergia di tecnologie, dati e prodotti flessibili, che garantiscono la massima protezione in condizioni di cambiamento costante.